現(xiàn)金貸引發(fā)的各界對“暴利增長”的關(guān)注

從2017年4月份銀監(jiān)會(huì)首次提及對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行清理整頓，到10月份趣店的上市成為今年中國在美最大的IPO，現(xiàn)金貸引發(fā)的各界對“暴利”的關(guān)注，無疑讓現(xiàn)金貸成為網(wǎng)絡(luò)借款領(lǐng)域里最具爭議的業(yè)務(wù)之一。

一、現(xiàn)金貸的種類

根據(jù)現(xiàn)金貸的平臺(tái)參與者，可分為民營系、銀行系、上市系、國資系和風(fēng)投系，資金來源可分為自有資金、第三方資金和網(wǎng)貸投資人資金等。

以今年10月份的數(shù)據(jù)來看，民營系以其數(shù)量見長，風(fēng)投系則在總成交量上 “拔得頭籌”。

民營系平臺(tái)出身“草根”，雖說在龐大的現(xiàn)金貸隊(duì)伍中略顯“羸弱”，但是因其投資門檻低、收益率高、流動(dòng)性強(qiáng)等特點(diǎn)吸引了大批的投資者，如紅嶺創(chuàng)投就是典型代表。

銀行系，背靠銀行這棵大樹，充分發(fā)揮了團(tuán)隊(duì)以及資本的“陰涼”。據(jù)悉，現(xiàn)在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中已有超過十家銀行涉足p2p領(lǐng)域，可見現(xiàn)金貸其難以抵擋之魅力，類似平臺(tái)有金開貸、小企業(yè)e家等。

上市系，因其公眾公司屬性，經(jīng)營管理的規(guī)范性比較強(qiáng)，對行業(yè)的影響比較直接，尤其是在資金實(shí)力和行業(yè)積累上，上市系往往對網(wǎng)貸產(chǎn)生重要影響。

國資系，眾所周知的“土豪”一派，強(qiáng)大國企背景堅(jiān)如磐石，股東實(shí)力不容小覷，還有金融公司往來助力，深入人心的品牌影響力等等，都讓國資系處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)跑位置。

風(fēng)投系，依托風(fēng)投機(jī)構(gòu)注入充裕資金的同時(shí)，也增加了自己在業(yè)內(nèi)的公信力，但是運(yùn)營時(shí)容易被外來資本扼住“喉嚨”，雖有安全系數(shù)保障，但同時(shí)也容易存在一些隱患。

二、現(xiàn)金貸目前的規(guī)模、分布

目前，整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模每個(gè)月的總成交量都保持在2000億元以上。

在區(qū)域分布上，仍以北上廣居多，廣州已達(dá)到400多家。

三、目前已經(jīng)上市的現(xiàn)金貸公司（部分）

在眾多的現(xiàn)金貸平臺(tái)中，各家上市現(xiàn)金貸平臺(tái)市值均已達(dá)幾億之多，最為突出的是10月18日剛剛在紐交所上市的趣店，上市41天，市值高達(dá)46.58億美元.。

從今年第三季度來看，幾家上市現(xiàn)金貸平臺(tái)總營收最多的已超過15億元，最少的也接近5億元。同比增長速度更是火力全開，尤其是融360，同比增長高達(dá)384%。

關(guān)于凈利潤，雖說有的現(xiàn)金貸平臺(tái)處于虧損狀態(tài)，但是相比于同期，還是處于增長態(tài)勢。

四、現(xiàn)金貸的優(yōu)勢

現(xiàn)金貸為何如此備受“寵愛”呢？ 如果說現(xiàn)金貸的“暴利”吸引了諸多投資人，而它又是如何贏得廣大用戶的心呢？

1、 借款金額較小

現(xiàn)金貸縮小了借款金額，最小的僅為幾百元。雖說借款利息高，但由于借款本金少，加之多數(shù)借款人是急需用錢，每月幾百元的利息還是一個(gè)較小的數(shù)字。

2、 借款快捷

現(xiàn)金貸的使用人群一般是收入較低且不穩(wěn)定的年輕人，在遇到緊急資金的時(shí)候常常被銀行忽視?，F(xiàn)金貸無需抵押擔(dān)保，往往可以更好的幫助他們度過短期困難。

3、 操作簡單

現(xiàn)金貸的用戶只需要下載APP，注冊完整的個(gè)人信息即可，可以說憑借著自己的一張身份證便搭乘了借款的終極列車。

4、 可反復(fù)借款

現(xiàn)金貸在信用額度內(nèi)可反復(fù)借款，并且可以隨時(shí)借款，隨借隨到。而且信用良好的用戶的信用額度還會(huì)不斷提升。

五、現(xiàn)金貸會(huì)帶來的問題

由于現(xiàn)金貸的備受“寵愛”，讓其業(yè)務(wù)處于爆發(fā)式增長，但同時(shí)體系的不健全也帶來的諸多問題，那么現(xiàn)金貸又會(huì)帶來哪些問題呢？

1、利率飆高

目前市場的現(xiàn)金貸產(chǎn)品都是高收益產(chǎn)品，平均年化利率高達(dá)150%，明顯高出我國民間借款合法利率范圍，由此很多人謔稱現(xiàn)金貸是民間合法的“高利貸”。

2、惡性催債手段層出不窮

現(xiàn)金貸之所以站在風(fēng)口浪尖上，很大一部分原因是其層出不窮的惡性催債手段，“裸條”、“電話騷擾”，甚至是辱罵詛咒等，都造成了極不好的社會(huì)影響。

3、詐騙借貸

很多現(xiàn)金貸平臺(tái)利用學(xué)生的涉世未深和無經(jīng)濟(jì)來源，誘騙其借貸，導(dǎo)致很多學(xué)生稀里糊涂地陷入現(xiàn)金貸的沼澤而越陷越深。

4、 個(gè)人信息泄露

現(xiàn)金貸的簡單快捷主要是只需借款人憑借身份證填寫自己的完整信息。然而很多現(xiàn)金貸平臺(tái)缺乏對于個(gè)人信息以及風(fēng)控的把握，造成諸多個(gè)人信息泄露問題。

六、現(xiàn)金貸監(jiān)管加快油門

11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，要求地方監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)。

11月23日上午，央行、銀監(jiān)會(huì)召開網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會(huì)議，會(huì)議表明監(jiān)管層不會(huì)推翻現(xiàn)金貸這一整條“大船”，具體的監(jiān)管措施預(yù)計(jì)會(huì)在近期出臺(tái)。

很多人認(rèn)為這次小額牌照的“止步”是整治現(xiàn)金貸的預(yù)熱，從趣店、融360等現(xiàn)金貸公司的破發(fā)，即可看出現(xiàn)金貸高額收益可能成為昨日黃花，監(jiān)管政策正積蓄力量，行走在來臨的路上。