度小滿的以退為進(jìn)

作者丨青苑

編輯丨六子

互聯(lián)網(wǎng)金融，一個(gè)令人愛恨交織的行業(yè)，但即使恨它的人，也是一邊嘴上罵著，一邊手里用著。因?yàn)?，它早已深?strong>融入我們的生活，無處不在。

而且天生自帶的科技屬性，讓互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的糾錯(cuò)能力，只要把“遭人恨”的缺點(diǎn)逐步解決掉，收獲的“愛”自然越來越多。數(shù)據(jù)顯示，?2024年全球互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模將達(dá)到125萬億美元?，并且預(yù)計(jì)到2028年將增長至235萬億美元；同時(shí)，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)也將達(dá)到7.6億，同比增長17.7%。

在不久前開幕的香港金融科技周上，度小滿CEO朱光指出，生成式AI技術(shù)將重塑金融行業(yè)，尤其在“風(fēng)險(xiǎn)管理”這一金融核心領(lǐng)域上，度小滿的推理大模型已經(jīng)展現(xiàn)出顯著的應(yīng)用潛力。

*圖源香港金融科技周活動(dòng)現(xiàn)場

值得注意的是，朱光在接受媒體采訪時(shí)，重點(diǎn)提到了互聯(lián)網(wǎng)金融最為人詬病的信貸業(yè)務(wù)：“推理大模型可以通過分析客戶的征信報(bào)告、銀行流水，推理出來客戶的還款能力，最后給出是否審核通過的風(fēng)控決策建議?！?/p>

朱光的這番話算是說到了點(diǎn)上。放眼看去，幾乎每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，在信貸領(lǐng)域都是“劣跡斑斑”。而度小滿近幾年表現(xiàn)的相對低調(diào)，甚至被媒體戲謔的稱作“泯然眾人”，原因大抵也是源于此。

01
「互金巨頭紛紛收緊信貸規(guī)?！?/strong>

在黑貓投訴平臺(tái)上，分別輸入關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，得到的結(jié)果是：最近30天內(nèi)，支付寶的相關(guān)投訴量超過46萬條，微信支付將近18萬條，京東金融超過10萬條，度小滿2.7萬條。

而在如此高的投訴量背后，是互聯(lián)網(wǎng)金融貸后管理的隱憂。在接受媒體采訪時(shí)，某互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的催收員表示，在信貸生態(tài)中，催收是所有矛盾的焦點(diǎn)?！懊鎸W(wǎng)貸逾期客戶，催收的過程既要合法合規(guī)，又要考慮客戶的感受，同時(shí)還面臨自身巨大的業(yè)績壓力，真的太難了?！?/p>

同時(shí)，也正是因?yàn)檫@種“難”，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以及降低催收成本的原因，紛紛選擇將催收業(yè)務(wù)外包，進(jìn)而導(dǎo)致“暴力催收”這種行業(yè)亂象的叢生。

以攜程金融為例，雖然與其他頭部平臺(tái)相比，攜程在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的份額不算大，但近來的發(fā)展勢頭可謂“兇猛”。數(shù)據(jù)顯示，2024年前三季度，攜程小貸實(shí)現(xiàn)營收3.17億元，營業(yè)利潤6035.33萬元，凈利潤為5200.26萬元。對比2023年全年332.36萬元凈利潤，增長高達(dá)1500%以上。

伴隨著信貸業(yè)務(wù)的爆發(fā)，攜程在黑貓上的投訴量同樣水漲船高。據(jù)媒體報(bào)道，2023年11月份，攜程在黑貓上的投訴有6萬多條；而目前這一數(shù)據(jù)是將近10萬條。

*圖源黑貓投訴

據(jù)北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年4月17日，全國范圍內(nèi)涉及催收業(yè)務(wù)的企業(yè)數(shù)量已激增至3500余家（不完全統(tǒng)計(jì)），這些公司大小不一、地域各異、管理參差不齊，導(dǎo)致了暴力催收行為的泛濫。

針對這種亂象，國家不斷出臺(tái)新規(guī)規(guī)范市場。例如今年5月15日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》，從實(shí)操層面對催收行為和催收行業(yè)提出諸多要求，旨在通過規(guī)范催收行為，保護(hù)債權(quán)人與債務(wù)人的合法權(quán)益。

顯然，在確保金融安全的大背景下，政府層面對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管越來越嚴(yán)。所以，與攜程金融的高歌猛進(jìn)不同，面對監(jiān)管的籬笆越扎越密，更早進(jìn)入金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們則要低調(diào)的多，例如阿里的螞蟻消費(fèi)金融，以及騰訊的金融科技服務(wù)，都在近兩年逐步收緊消費(fèi)信貸規(guī)模，而其中“回撤”力度最大的，當(dāng)屬百度旗下的度小滿。

背靠百度這棵大樹，度小滿的信貸業(yè)務(wù)一開始調(diào)子起的很高，放款量曾一度位居全國網(wǎng)貸平臺(tái)前三。但從最近幾年的數(shù)據(jù)看，度小滿可謂是一路向下：2021年-2023年，度小滿信貸營收分別為30.18億、28.98億、18.1億；凈利潤為8.87億、7.27億、2.12億。

“跳水式”下滑的背后究竟是什么？難道，真如業(yè)內(nèi)傳言：度小滿不行了？

02
「以敬畏之心做好風(fēng)控」

其實(shí)，對于度小滿等主流互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)而言，當(dāng)下的核心目標(biāo)已不是規(guī)模增長，而是合規(guī)與資產(chǎn)質(zhì)量的提升。業(yè)內(nèi)人士表示，度小滿信貸業(yè)務(wù)近年的業(yè)績表現(xiàn)，符合金融科技平臺(tái)將貸款余額，逐步轉(zhuǎn)移至持牌金融機(jī)構(gòu)表內(nèi)的行業(yè)趨勢。

例如，截至2024年10月，重慶度小滿小額貸款有限公司累計(jì)發(fā)行個(gè)人消費(fèi)金融、小微貸款A(yù)BS共81筆，發(fā)行金額約826億元，其中個(gè)人消費(fèi)金融及小微貸款總計(jì)788億元；同時(shí)，度小滿安一科技（北京）有限公司累計(jì)發(fā)行 31筆ABS，發(fā)行金額約173億元。

顯然，表內(nèi)信貸營收的連年大幅縮水，更可能是度小滿有意為之。據(jù)度小滿內(nèi)部人士透露，度小滿的信貸業(yè)務(wù)主要在表外，但隨著合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的降低，“我們做大表內(nèi)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的動(dòng)力依然存在”。

值得注意的是，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制，朱光早就有著清醒認(rèn)知：風(fēng)控優(yōu)先于效率，做金融要有敬畏之心。

在2019年世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)的金融科技論壇上，朱光發(fā)言指出：“金融科技應(yīng)該從多年的實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，回歸金融的本質(zhì)。先解決風(fēng)險(xiǎn)問題，再解決效率問題。過去互聯(lián)網(wǎng)金融之所以聚集一些風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)閺?qiáng)調(diào)效率的提升，忽視了風(fēng)險(xiǎn)的管理，把解決這兩個(gè)問題的順序搞反了。”

正是在朱光的這種思路指導(dǎo)下，度小滿從始至終都走在“通過技術(shù)手段，降低金融風(fēng)險(xiǎn)”的路上。

*圖源度小滿官網(wǎng)

據(jù)介紹，目前度小滿已經(jīng)形成以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的全鏈路金融科技布局，包括信用風(fēng)險(xiǎn)管理、操作性風(fēng)險(xiǎn)管理和宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；同時(shí)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，讓風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿獲客、準(zhǔn)入、貸中管理、貸后管理等全業(yè)務(wù)流程。

雖然在技術(shù)驅(qū)動(dòng)之下，度小滿與其他頭部互金平臺(tái)相比，已經(jīng)將投訴量降到了最低，但把風(fēng)控和敬畏之心放在首位的朱光似乎并不滿足。在朱光看來，在AI技術(shù)底座落地后，“大模型技術(shù)將是下一代人工智能技術(shù)較量的核心課題，它正在重新定義金融科技。”

有財(cái)經(jīng)評(píng)論員認(rèn)為，度小滿借助AI技術(shù)的積累，在實(shí)現(xiàn)更高效的風(fēng)險(xiǎn)管理后，有望在互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)發(fā)展階段厚積薄發(fā)，實(shí)現(xiàn)彎道超車。

目前，度小滿已經(jīng)將AI技術(shù)應(yīng)用在智能獲客、身份識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等多個(gè)領(lǐng)域。例如延承百度人工智能技術(shù)，度小滿將大型語言模型LLM應(yīng)用于海量行為數(shù)據(jù)、征信報(bào)告的解讀，將小微企業(yè)主的信貸風(fēng)險(xiǎn)有效降低20%。

“新技術(shù)的應(yīng)用，顯著降低了客戶投訴率，有效提升了我們的客戶服務(wù)體驗(yàn)?！敝旃獗硎尽?/strong>

03
「互金平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展之道」

如果說，合規(guī)、風(fēng)控是一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的底線，那么對于初心的堅(jiān)守，則是互金平臺(tái)可持續(xù)發(fā)展的根本。

4月22日，度小滿發(fā)布《2023年環(huán)境、社會(huì)及管治報(bào)告》（簡稱“ESG報(bào)告”），報(bào)告展現(xiàn)了過去一年度小滿在發(fā)展數(shù)字普惠、創(chuàng)新智能科技、踐行低碳發(fā)展、堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營等方面的成果。

尤其在數(shù)字普惠方面，度小滿已經(jīng)累計(jì)為超過2200萬個(gè)小微企業(yè)主及工商個(gè)體戶授信，通過資金支持、降費(fèi)讓利、數(shù)字賦能、科技創(chuàng)新、增值服務(wù)等方式，精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展，有效緩解了小微企業(yè)的融資痛點(diǎn)。

據(jù)朱光介紹，在度小滿金融的信貸用戶中，有超過70%的用戶是小微企業(yè)主，而且其中超過40%的企業(yè)在5人以下，也就是真正的“小”小微。

有銀行從業(yè)者表示，這樣的小微企業(yè)令很多大行都感到頭疼，因?yàn)橐?guī)模小、經(jīng)營不穩(wěn)定以及抵質(zhì)押物不足等問題，會(huì)導(dǎo)致貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)無限放大。

但度小滿依托貫穿在貸前、貸中、貸后的全鏈條金融技術(shù)能力，有效的解決了這一問題。而憑借在助力小微企業(yè)方面的突出貢獻(xiàn)，度小滿在2023年入選人民日報(bào)社的“品牌強(qiáng)國計(jì)劃”。

*圖源度小滿官網(wǎng)

同時(shí)，為了將數(shù)字普惠真正落到實(shí)處，惠及更多的人，度小滿還在2019年啟動(dòng)了“小滿助力計(jì)劃”。

截至2023年底，該計(jì)劃已累計(jì)放款2.25億元，覆蓋全國31個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的394個(gè)行政村，使超過24萬農(nóng)戶直接或間接受益。也正是因此，度小滿獲得了人民網(wǎng)頒發(fā)的“鄉(xiāng)村振興優(yōu)秀技術(shù)解決方案典型案例”大獎(jiǎng)。

值得注意的是，在防范金融詐騙方面，度小滿也是一把好手。依托領(lǐng)先的人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，不斷升級(jí)反詐模型，提升識(shí)別能力。2023年，度小滿人工勸阻并攔截被詐騙用戶1.5萬余人，為38萬余人提供電詐防范提醒服務(wù)，并持續(xù)開展反詐宣傳活動(dòng)，累計(jì)覆蓋2500余萬人次。

在金融行業(yè)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、落實(shí)新質(zhì)生產(chǎn)力的當(dāng)下，金融與科技的結(jié)合，其價(jià)值難以估量：一方面通過推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的變革，提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理的水平；另一方面則是加速金融服務(wù)的下沉，將普惠金融更好的落在實(shí)處。

朱光指出：“金融科技改革所帶來的新業(yè)態(tài)，正在對金融行業(yè)的每一個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生著深遠(yuǎn)的影響，度小滿也將加快步伐，結(jié)合國家金融科技發(fā)展的新戰(zhàn)略，打造更具國際競爭力的金融科技產(chǎn)品和服務(wù)?！?br class="sysbr" />

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