360數(shù)科王繼平：釋放技術(shù)能量，打造行業(yè)第二曲線

短短幾年時間，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了一場加速跑，行業(yè)正在進入新的發(fā)展階段。

近日，360 數(shù)科舉辦了第二屆開放日，展示其在金融科技業(yè)務(wù)全環(huán)節(jié)精細化運營成果的同時，也重新定位了一家技術(shù)公司的角色。” 如果我們只作為從業(yè)者，在這個行業(yè)里我們就只是 1，而當(dāng)我們成為行業(yè)的賦能者，我們就能從 1 到 100，讓技術(shù)釋放出更大的能量。唯有以技術(shù)重構(gòu)價值鏈，把自身技術(shù)能力逐步開放，賦能給全行業(yè)，方能打破增長瓶頸，迎來發(fā)展第二曲線。” 360 數(shù)科 CTO 王繼平表示。

科技公司從自己下場到抽身而出，回歸技術(shù)本位，代表著金融科技領(lǐng)域新的變化——行業(yè)將徹底告別以往互聯(lián)網(wǎng)時代的野蠻生長，新角色或?qū)⒋蜷_更大的市場空間。

「01」

三個階段三個角色

世界已經(jīng)邁入數(shù)字化進程，科技正在改造每一個傳統(tǒng)行業(yè)，但改造的路徑并不相同。互聯(lián)網(wǎng)金融，是這兩個行業(yè)的碰撞與結(jié)合。幾年前一大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)攜技術(shù)與流量優(yōu)勢入場，市場混戰(zhàn)開始，行業(yè)秩序也被重構(gòu)。王繼平將那稱為第一個階段——千帆競渡的野蠻生長階段。

2015 年注冊的各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就有 2400 多家，巔峰時期曾經(jīng)有上萬家各種各樣的平臺躋身其中。在第一階段中，技術(shù)與流量優(yōu)勢被拿來做 ” 撮合 ” 這樣一件簡單的事，使得市場大爆發(fā)，但同時也帶來了大量風(fēng)險的隱患。在市場混戰(zhàn)中，360 數(shù)科也遇到了產(chǎn)業(yè)初期的迷茫：” 作為一個踐行者，我們也很困惑，希望做最合規(guī)的業(yè)務(wù)，不想傷害任何一位用戶，實際上找不到太多的發(fā)展空間和發(fā)展方向。”

在第一階段，有些企業(yè)是跟風(fēng)吃到了風(fēng)口的紅利，也有企業(yè)在謹慎探索，360 數(shù)科就是后者，在堅持合規(guī)的同時，不斷思考行業(yè)的走向。在那個階段，360 數(shù)科是一個入場參賽的選手，技術(shù)也只扮演了簡單的 ” 市場連接者 ” 的角色。

2016 年多部委發(fā)文促進行業(yè)整改，行業(yè)洗牌開始。監(jiān)管帶來的變化是行業(yè)規(guī)?？焖倏s減，同時進入到更加激烈的良性競爭階段。在第二個階段，合規(guī)且有技術(shù)實力的企業(yè)開始脫穎而出。

” 第二階段是精細化運營階段，核心就是采用全流程的智能化技術(shù)，去取代簡單粗暴的解決方式。” 王繼平表示，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、AI、區(qū)塊鏈等各類新技術(shù)的不斷成熟，并和金融行業(yè)內(nèi)在的流程和機制有效結(jié)合，金融行業(yè)的效率與運營水平得到大幅地提升。

如果說在第一階段技術(shù)只是起到了連接的作用，那么第二階段隨著技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合，其正在成流程再造者。你會發(fā)現(xiàn)在技術(shù)的推進作用下，很多傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程變得不一樣了，技術(shù)逐步替代人工，去掉由人操作而產(chǎn)生的主觀判斷，促進了產(chǎn)品形態(tài)和經(jīng)營更加規(guī)范，金融行業(yè)由此真正在技術(shù)的協(xié)助下向前邁進了一大步。

堅持謹慎探索和苦練內(nèi)功的 360 數(shù)科，以 1.9 億注冊用戶和 1.13 萬億元撮合交易量的靚麗業(yè)績，成為這一階段業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的技術(shù)驅(qū)動型參與者。

而在這個過程中，360 數(shù)科仍在不斷思考科技的使命。王繼平發(fā)現(xiàn)，這個使命看似很復(fù)雜、很宏大，本質(zhì)卻很簡單，金融科技從業(yè)者的使命就是把互聯(lián)網(wǎng)的能力賦予金融行業(yè)，包括科技能力、互聯(lián)網(wǎng)思維、流利經(jīng)營能力、快速迭代的能力等等，” 讓金融插上互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)和 AI 的翅膀。”

當(dāng)下，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)正在進行大規(guī)模轉(zhuǎn)型升級，他們需要更強的技術(shù)支撐，也需要技術(shù)帶來的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。作為實踐者，360 數(shù)科這類有技術(shù)且有經(jīng)驗的伙伴，可以給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來更多的幫助。這時候，科技公司的角色開始向一個行業(yè)賦能者演進，在歷史的舞臺上發(fā)揮更大的作用——這將迎來 ” 火箭助推 ” 的第三級。

「02」

沉淀能力，構(gòu)建壁壘

數(shù)字化的過程，是科技促進千行百業(yè)轉(zhuǎn)型升級的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從野蠻生長到大浪淘沙、沙里淘金，一回首行業(yè)已經(jīng)發(fā)生了天翻地覆的變化。

” 十年前你絕對不敢想象，用手機點一點，十幾萬貸款就到手了。這個變化的背后實際上是技術(shù)賦能所帶來最終極的根本性改變。” 王繼平指出，360 數(shù)科過去這些年，從營銷、運營、風(fēng)控三大核心技術(shù)能力促進了金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，這也成為 360 數(shù)科的核心競爭力。

首先是營銷，即獲客能力。金融信貸的獲客與其它獲客不同，比如電商獲客就可以直接產(chǎn)生交易，而信貸的獲客關(guān)鍵點在于客戶質(zhì)量，如果客戶沒有償還能力，不僅沒有利潤還會產(chǎn)生壞賬。互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺對此深有感觸：” 第一要把客戶吸引過來，還要確定用戶確實有這方面的需求，這樣一來，對用戶的精準要求非常高。”

面對這個挑戰(zhàn)，賦能者需要三方面能力：一是大數(shù)據(jù)，二是行業(yè)經(jīng)驗，三是技術(shù)實力。獲客能力需要精準、高效地 ” 慧眼識人 “，對此 360 數(shù)科打造出了第二代增長引擎 Glaucus 超級大腦，每天可以進行 270 億次的運算，能在 2ms 內(nèi)快速判斷流量價值、流量的競爭力以及流量最適配的創(chuàng)意，并將出價系數(shù)和創(chuàng)意 ID 返回媒體 , 峰值可達到每秒鐘處理 41w 次請求，是當(dāng)之無愧的超級智慧大腦；同時 Glaucus 有超強的自學(xué)習(xí)迭代能力，實時模型采用在線學(xué)習(xí)的設(shè)計框架，每小時自迭代一次，離線模型的迭代周期也控制在一天，Glaucus 還能根據(jù)市場和賬戶的變化，對賬戶出價進行自動化微調(diào)，同時對賬戶計劃進行自動扶持和關(guān)停。

自今年 5 月以來，Glaucus 已經(jīng)幫助 360 數(shù)科在整個信息流的核心用戶獲取能力上提升了 40%，優(yōu)質(zhì)客群也較年初提升了 20%，獲客效率優(yōu)化了 30%。

” 我們的特點是建立了基于全網(wǎng)的、面向生命周期的價值評估體系，再用面向全網(wǎng)的觸點，去用 RTA 方式實時判斷差異化的出價，這使得我們在第一觸點就形成了針對未來經(jīng)營的可持續(xù)性，和別人產(chǎn)生顯著差異的獲客體系。”360 數(shù)科憑借差異化的能力，在獲客方面已經(jīng)取得了行業(yè)第一的投放規(guī)模。

第二是運營能力。服務(wù)好客戶，是客戶與企業(yè)的雙贏：一方面，滿足客戶的金融需求，客戶得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；另一方面留住客戶可以長久經(jīng)營，金融企業(yè)在一個客戶上獲得的收益也將變得更大。在當(dāng)下獲客越來越難的環(huán)境中，留住客戶顯得更加重要，企業(yè)的利潤一定來自于其良好的運營能力。

通過精細化經(jīng)營的實踐和能力建設(shè)，360 數(shù)科的用戶標(biāo)簽已經(jīng)達到 30 個大類 1000+ 的數(shù)量，支持秒級的實時策略，海量并發(fā)支持千萬級別的用戶互動。精細化運營實現(xiàn)了顯著的降本增效，30 分鐘之內(nèi)就可以完成從策略創(chuàng)建到用戶互動的全流程，過去一年里，其運營人效已經(jīng)提升 6 倍，放款額提升了 20%。

第三就是風(fēng)控。風(fēng)控是所有金融企業(yè)的生死線。以前風(fēng)控是憑經(jīng)驗，隨著數(shù)字化的進程，未來企業(yè)拼的是數(shù)據(jù)和運算能力，AI 將起到關(guān)鍵作用。

360 數(shù)科以海量客戶規(guī)模和萬億歷史交易規(guī)模，加上廣泛的第三方數(shù)據(jù)鏈接為數(shù)據(jù)底座，以自建的 Argus 引擎為 AI 基石，以毓數(shù)大數(shù)據(jù)處理平臺和集團的安全技術(shù)能力為技術(shù)保障，形成了基于征信行為數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)、多維異構(gòu)數(shù)據(jù)的有效客戶識別能力和反欺詐能力。

目前憑借 4w+ 策略規(guī)則數(shù)、400+ 機器學(xué)習(xí)模型、20w+ 用戶數(shù)據(jù)維度，360 數(shù)科正在不斷強化優(yōu)質(zhì)客群識別能力，使得優(yōu)質(zhì)客戶占比提升了 20%，風(fēng)控核心指標(biāo)新客入逾率小于 3.1%，首期 30 天逾期率小于 0.25%。這些能力不僅保持了全行業(yè)同類客群下最優(yōu)的風(fēng)控成績，同時還幫助用戶降低用信成本 20%。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前兩個階段，360 數(shù)科是探索者，也是實踐者，這個過程是技術(shù)沉淀、優(yōu)勢積累的過程。今天，我們看到 360 數(shù)科在營銷、運營、風(fēng)控方面的優(yōu)勢，都將成為其進入下一個階段的競爭壁壘。

「03」

價值或?qū)⒎糯?100 倍

360 數(shù)科的觀點很有行業(yè)代表性，螞蟻金服、京東數(shù)科等金融科技玩家也是經(jīng)歷了親自下場到回歸技術(shù)本位的過程。以前，企業(yè)親自入場，金融是他們獲取收益的工具和手段，而技術(shù)回歸本位，技術(shù)將是實體經(jīng)濟未來發(fā)展的強大動能。

事實上，進入到行業(yè)發(fā)展的第三階段，當(dāng)金融與科技的界限愈發(fā)分明，金融科技也在進入一個真正可以充分發(fā)揮其功能和意義的全新時代。當(dāng)這樣一批具有先進技術(shù)能力的科技企業(yè)重新審視行業(yè)時，我們會發(fā)現(xiàn)技術(shù)的角色變得潤物無聲：以前是連接，是助力，而今天技術(shù)成為一種行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，支撐實體經(jīng)濟發(fā)展的同時，也成為其轉(zhuǎn)型升級的依仗。

科技作為新的基礎(chǔ)設(shè)施，通過對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的元素、流程和環(huán)節(jié)進行深度而又徹底的改造，使得新的紅利開始釋放。以前親自入場，只能做 1，把 1 做得更強大；而作為新的基礎(chǔ)設(shè)施，可以服務(wù) 100 家行業(yè)機構(gòu)，成為賦能者，則是讓 100 家金融企業(yè)都變得更強大。

” 構(gòu)建新的基礎(chǔ)，擁抱技術(shù)才能打破現(xiàn)有的行業(yè)內(nèi)卷。我們也希望在這樣一個嚴寒的冬天，有這樣一些技術(shù)能夠幫助更多的人，幫助更多的機構(gòu)，幫助更多個體。” 王繼平坦言，360 數(shù)科的角色正在從技術(shù)驅(qū)動型的從業(yè)者，逐漸轉(zhuǎn)向科技主導(dǎo)的賦能者，目標(biāo)是能為行業(yè)帶來百倍價值的放大和增長。